记者谢奀国实习记者刘白报道

近日，有网友在黑猫投诉平台反馈称，小象优品存在收取担保费变相增息的问题。

例如，一位用户在小象优品贷款10000元，分12期归还，每期还款945.33元，由此计算可得该笔贷款的年化利率为23.95%。然而，账单显示，该用户同时每期需要支付188元的担保费，由此该贷款的综合年化利率升高至36%。

与此同时，作为一个分期电商平台，小象优品的放贷资质遭到质疑。记者发现小象优品的运营方北京源石云科技有限公司曾于2018年收购重庆黔江区沣和小额贷款有限公司（下称“沣和小贷”）。不过，沣和小贷当前的注册资本仅3亿元，较网络小贷牌照10亿元的注册资本门槛仍有一定距离。

针对投诉情况，及其金融牌照的问题，记者联系了小象优品方面。对方客服人员表示已对采访事项进行记录反馈，将有相关部门工作人员与记者进行联系，截至发稿，未收到回复。

高额担保费，年化利率“水涨船高”？

截至2月20日，黑猫投诉平台上，关于小象优品的投诉已超1万起。其中，关于收取担保费、暴力催收的问题成为投诉的“重灾区”。

有用户称，在小象优品借款10000元，分12期归还，每期还款945.33元，共需要还款11343元，由此计算可得该笔贷款的年化利率为23.95%。同时，账单显示，该笔贷款另有一笔分12期的担保费共2256元。经记者粗略计算，其综合年化利率已达36%。

无独有偶，另一位网友投诉表示，其在小象优品共有六笔借款，以其中一笔借款为例，该笔借款金额为21000元，期限为12个月，每月还款2109.7元，共计需要还款25316.4元，这时的利率为20.55%。值得注意的是，该笔借款还另有3250.8元的担保费用。经记者粗略计算，一笔21000元的借款总计需要还款28567.2元，其综合年化利率已达36.03%。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》显示，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

而关于担保费方面，相关业内人士告诉记者，商业银行不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务。商业银行与有担保资质的合作机构合作时，要清楚地告知用户，并在合同中表明，将相关费用算进综合年化利率中。

为规范商业银行互联网贷款业务经营行为,促进互联网贷款业务平稳健康发展,银保监会也制定了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《办法》),自2020年7月12日起施行。《办法》第五十一条明确，商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构除外；第五十五条明确，商业银行不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务。

而小象优品在借款前是否提前告知用户，其综合年化利率频频踩线36%，又是否是在监管红线周围“蹦迪”？

记者下载“小象优品”APP查看年化利率时发现，小象优品并未注明具体年化利率，仅标注综合年化为单利18%起，并表示最终年化利率以风险审核为准，而该平台具体风险审核标准也并未在宣传页面提及。

除利率问题备受“争议”外，暴力催收也令用户苦不堪言。

黑猫投诉平台用户表示，自己在小象优品有一笔借款，因失业导致贷款进入逾期状态，无力偿还。该用户第一时间与小象优品进行联系，进行协商还款事宜。而催收人员仍对该用户及其家人，亲朋好友进行了连续四五天的骚扰。

据悉，中国互金协会发行的《互联网金融逾期债务催收自律公约》中，第十三条规定债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员。

对此，记者针对年化利率、收取担保费及其暴力催收问题，联系了小象优品方面，对方客服人员表示已进行记录反馈，将有相关部门工作人员与记者进行联系，截至发稿，未收到回复。

金融牌照被质疑

公开资料显示，小象优品隶属于北京源石云科技有限公司，是一个分期电商平台。致力于让年轻人享受更美好的生活，为年轻群体提供便捷、可信赖的分期消费和生活方式新体验，平台产品涵盖3C数码、轻奢美妆、母婴用品、精品家电等多品类商品。

而关于小象优品的放贷资格，在“某乎”平台曾有网友提出质疑。

天眼查的股权穿透图显示，北京源石云科技有限公司100%控股重庆市宏广广告有限公司。

此前，沣和小贷的的注册资本仅3000万元，后增资至3亿元。据国家企业信用信息显示，2018年12月30日，重庆宏广广告有限公司认缴额为3亿元，由此拿下了一张小贷金融牌照。

拥有了小贷金融牌照，小象优品并不意味着可以一劳永逸。

2020年11月2日，中国银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。新规对网络小贷公司的资本金、杠杆率、出资比例、授信余额等关键指标进行了规定。其中《办法》提出，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于50亿元，且为一次性实缴货币资本。

就目前来看，沣和小贷的注册资本还停留在3亿元，并未达标。若从直属控股公司为重庆市宏广广告有限公司来算，沣和小或贷将需要补充7亿元的注册资本。而从控股路径来看，沣和小贷与北京源石云科技属跨省级行政区经营，沣和小贷或将需要补充47亿元的注册资本。

2021年，小象优品的金融野心不死，再次出手拿下锦程消费金融3.55%的股权。

阿里拍卖平台出具的网络竞价成功确认书显示，2021年7月20日，重庆市宏广广告有限公司以3596.29万元的价格，成功获得四川锦程消费金融有限责任公司3.55%的股权。

而收购消费金融公司股权将会对小象优品（北京源石云科技）的金融业务布局有何影响？今后其是否会追加沣和小贷的注册资本？对此，记者联系了小象优品方面，对方客服人员表示已进行记录反馈，将有相关部门工作人员与记者进行联系。截至发稿，记者未收到回复。

今后小象优品将如何发展，记者将持续关注。

关键词： 注册资本 商业银行