银保监会相关数据显示，目前我国有近4000家中小银行，总资产达 92 万亿元，是服务城乡、中小企业和地方经济的中坚力量，但与此同时受制于资本、人才、规模、科技等因素，中小银行在数字化转型方面存在诸多薄弱环节，急需在战略、产品、科技、组织等方面寻找到一套完整而又系统的解决方案。

作为金融数智化转型的优质合作伙伴,百融云创的SaaS云服务和 AI技术从一开始就脱胎于大规模的产业实践，带着明显的实践烙印，加之基于长期对金融行业的理解和洞察，百融云创已经形成丰富的金融数智化转型方法论，在多家中小银行内部以不同的方式引发化学反应。

顶层布局重塑普惠金融发展方向

顶层战略在中小银行数字化转型中的方向性作用不容忽视。

一家地处西部的农商行以手机银行、线上贷款等为载体，聚焦“三农”领域开展普惠金融业务建设。该行选择与百融云创携手，希望能以数字化开启普惠金融发展的新局面。

百融云创专家团队通过现场访谈等方式对该行开展调研工作，发现该行在数字化转型之路上盘踞着多只“拦路虎”。首先是依靠人力的审批和管理方式无法满足普惠金融的快速扩张;其次是该行缺少应对快速变化的欺诈风险和信用风险能力;再者，该行缺乏完善的贷后跟踪预警监控系统，无法实时捕捉客户的风险变化。

百融云创根据该行的业务痛点和业务需求设计了中长期数字化转型和科技发展战略规划。百融云创建议该行采用“小步快跑”的模式，树立阶段性业务目标，建立数字化的智能分析决策体系，并以此为基础重新规划和塑造业务架构。

百融云创协助该行陆续完善了风险管理策略、流程、模型、舆情监控、关系图谱等重要环节，搭建A、B、C卡优化各业务线风险管理和流程。在贷前阶段，百融云创通过为行方建设反欺诈模型有效识别客群风险，拦截高风险客户，大幅提升自动化审批率，使得审批时间和审批成本均下降60%以上;在贷中阶段，百融云创通过构建智能审批体系，把原来需要花费2-3小时的审批流程，压缩到10-15分钟之内;在贷后阶段，百融云创通过为行方构建贷后管理体系，定期跟踪、检测存量客户的信用风险，对风险客户进行精准预判，引导行方人员及时采取干预措施，能有效降低逾期与不良资产占比。

立足于当下的同时，百融云创也着眼于行方的未来。百融云创帮助该行建设了一套与自身业务发展相适应的风险管理体系，在未来可用于更多业务的决策分析、风险建模，对于该行发展“接地气”的普惠金融服务模式提供重要基础。

全行级规划推动零售业务升级

零售业务正在成为商业银行的兵家必争之地。“我有什么产品，能卖给哪些客户?”这是传统模式下的经营思维。而零售业务有新的游戏规则，客户服务如何，产品便利性和适配性如何，是否为客户打造了极致体验等等问题，才是决定能否发展好零售业务的关键因素之一。

地处中部的一家颇具规模的城市商业银行，也是这场零售业务竞逐赛场上的新进一员。

该行零售业务涵盖信用卡、信用贷款、联合贷款、小微贷款等不同条线的产品达到几十个，产品与产品之间，部门与部门之间，系统与系统之间均存在不同程度的割裂问题。

为打破各自为政的格局，推动全行上下零售业务管理一盘棋。百融云创专家为该行提供了新的发展思路，概括成三句话就是“以客户价值为核心、关注客户生命旅程、做深本地场景链接。”

落实到实践上，该行应充分利用数字化工具，建立完善的风险管理体系;充分完善场景生态圈建设，建立涵盖衣、食、住、行、医疗、教育等综合金融服务优势;打通线上线下，建立全渠道和开放的生态。

百融云创站在全行的角度，从2019年开始着手为该行设计全行级零售信贷反欺诈策略，并从全局延伸到多个产品与业务条线，做到全部与局部的统一。截止到2021为止，随着信用卡及网络信用贷款模型、设备反欺诈规则、团伙网络欺诈体系的陆续完善，该行零售信贷反欺诈体系迈上新的台阶。

不仅如此，百融云创还站在行方管理层高度，提出风险计量室人员能力要求建议。同时也对该行量体裁衣设计了一套反欺诈相关管理办法，并对行方相关人员进行系统性培训，从规范到标准，从理论到实践落地，为促进行内数字化转型和数字化零售发展奠定了重要能力基础。

数字化中台构建数字化转型支撑体系

智能决策分析、数字化中台以及数字化运营体系是中小银行数字化转型必不可少的技术支撑体系。

某西部城商行积极推进科技战略的转型，决策中台建设被视为关键一环。中台是为银行架起“敏态”前台与“稳态”后台之间的数字桥梁，实现业务、技术、运营的有机融合的枢纽。

该行中台战略与百融云创数字化中台的理念不谋而合，数字化中台基于百融云创多年的行业经验，围绕贷前、贷中、贷后全生命周期管理的理念设计，可以满足包括反欺诈、信用评估、风险预警、贷后管理、运营管理等多场景的分析和运营，也可基于全新的风险场景配置针对性的防控体系。

该行与百融云创在风险集市基础之上，通过搭建贷前反欺诈、贷中监控、贷后管理、衍生变量、BI报表平台等模块，逐步完成决策中台的建设。

决策中台的建成对于行方带来的影响是深远的，不仅能够大幅减少银行重复开发，提高开发和创新的效率。更能推动银行内部信息资源的沉淀、整合和共享，为产品、风险管理和运营等环节赋能。

中小银行数字化转型任重道远，在释放数字生产力、完善基础设施、深化关键核心技术、优化组织机构等方面仍存在较大的“赤字”。百融云创将全面发挥咨询+SaaS+AI的模式优势，为中小银行业务线上化、流程自动化、决策智能化、组织敏捷化进行全方位服务。

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