目前，很多银行的工作人员反映，存款客户为购买到大额存单已经不单单地以“抢购”来形容了，真的是手快有、手慢无，甚至有的存款人在银行取号、在柜台排队办理大额存单存款，好不容易等排到自己办理时悲催地大额存单的额度没有了。银行员工在做什么？一些银行的客户经理和理财经理急忙帮助客户预约大额存单，接送客户去其他银行取款，再接送客户去银行购买大额存单。而且更重要的是，这还是很多国有大银行的客户经理的现状，那么中小银行的客户经理服务就更难以言说。

大额存单仍然处于降价增发难以抢到的现实，并已经成为各银行的揽储利器。面对有钱也抢不到、降低利率也难抢的大额存单，2023年将面临以下三大趋势：

(相关资料图)

第一大趋势，在居民储蓄增量持续下，大额存单成高收益存款利器，并在2023年供求失衡趋势会进一步加剧

2022年我国的居民储蓄呈现天量的增长，全年储蓄存款增加近18万亿，达到了17.84万亿。比2021年的储蓄存款增量9.9万亿，同比多增加了7.94万亿。

这种居民储蓄存款的天量超额增长，在大额存单的利率已持续下调的情况下，仍然维持了较可观的发行规模，据人民银行公布数据显示，2017年大额存单发行量6.2万亿，2018年至2021年大额存单发行总量分别达到9.23万亿元、12万亿元、9.7万亿元和11.3万亿元。进入2022年大额存单发行量持续增长，上半年大额存单发行总量为7.5万亿元，同比增加1.3万亿元；2022年第三季度大额存单发行总量2.7万亿元，同比增加3013亿元；前三个季度大额存单发行总量为10.2万亿元，同比增长18.6%。

2023年开年，银行储蓄存款仍然处于持续增长的势头，尽管大额存单的利率仍然在下调，但元旦前后和春节前后我国银行业大额存单热销和居民抢购的事实，仍然反映出大额存单还是各家银行的“揽储利器”以及仍然是受大众储蓄最青睐的存款产品。

经过数次大额存单利率的下调，目前市场上中长期大额存单利率已步入“3时代”，而银行大额存单开售20分钟就抢完，存款利率下降增发也不改变被抢的局面仍然会持续。

原因是刺激消费的政策需要有一个时滞，有预测2023年新增消费和非居民投资有1.63万亿，其中投资增加约8000亿，消费增加约8000亿。但无论是居民投资还是居民消费的增加，都可能是一个较长的过程，而随着居民收入的增长和就业的改善，居民储蓄仍然会呈现出一个报复性的增长。但同时，银行由于贷款贷款下降的压力和控制资金成本的考虑，利率相对较高的大额存单额度会进一步受到控制。

工商银行北京某支行一位客户经理表示，现在已经快把下半年的大额存单额度用完了。居民希望通过大额存单期限相对较长的锁定存款利率，将进一步加剧大额存单的紧张态势。这在2023年特别是上半年会成为一种可以预期的现实。

第二大趋势，银行大额存单利率仍然会进一步下行，可能仍然会延续降利增发的状态，特别是中小银行会加大大额存单的发行力度

2022年银行大额存单表现利率的持续下降趋势，在2022年四大国有银行起存额20万元的大额存单，存期1年、2年、3年的利率分别为2.10%、2.94%、3.85%。交通银行该额度则分别为2.25%、3.15%、3.85%，一二年期限大额存单利率略高于四大国有银行，三年期限的利率相同。

2023年银行大额存单利率仍然会呈现继续下行的态势，但大额存单的利率下降并不会影响储户抢购的热情，一些银行特别是中小银行通过大额存单发行量增加会减弱银行存款竞争的压力。大额存单仍会成为银行存款产品的“香饽饽”，中小银行会在发行规模、抢订速度维持一定的增长。

根据数据显示，2022年11月份新发行的大额存单3个月、6个月、1年期限、2年期限和3年期限、5年期限的平均利率分别为1.795%、2%、2.196%、2.736%、3.296%和3.441%，与10月份相比5年期利率下跌11.2BP，1年期平均下跌2.9BP，3年期下跌0.2BP。而2022年12月新发行的大额存单平 均 利 率 则分 别 表现为短期利率下降、长期利率略有上升的态势，分别为 1.817％ 、 2.025％ 、2.235％、2.748％、3.337％、3.635％。这可能与年底存款竞争有一定的关联。

而2023年各家银行的大额存款利率会持续有所下调。和2021年末相比，新年以后的大额存单利率下降明显，3个月期限、6个月期限、1年期限、2年期、3年期和5年期的大额存单平均利率水平分别下降了4.5BP、8.1BP、6.2BP、16.1BP、22.4BP和42.4BP，期限越长存款利率下降的幅度越大，这也成为一种趋势，既银行更愿意通过短期大额存单吸引存款，而长期限的大额存单必然受到抑制。

这将成为一种2023年的大额存单利率和期限趋势，存款人更喜欢3年期限的大额存单，而银行可能更愿意发行一年期限甚至1年期限以下的大额存单。

当然，大额存单的利率水平在不同的银行有不同的差异性，总体来说，大额存单的利率水平中国有大银行最低，全国性股份制商业银行次之，城商行和农商行的大额存单利率比较高。

目前国有大银行大额存单3年期利率水平普遍在3.1％左右，而全国性股份制银行的大额存单利率一般在3.25％至3.4％之间。相对而言，中小银行的大额存单利率比国有大银行和全国性股份制银行更高一些，这既是由于大银行对存款竞争的意愿并不强烈，而中小银行对存款的需求更紧迫，而且中小银行可供存款竞争的手段不多，利率较高的大额存单更能成为中小银行存款竞争的主要手段。

据中国货币网披露大额存单发行信息数据显示，2023年1月份已经发行的大额存单，中小银行发行的大额存单产品中3年期产品利率在3.15％-3.55％，比国有大银行略高，也比部分股份制银行的大额存单利率高一点，但5年期大额存单利率最高达到4.05％就非常有竞争力。

2023年我国宏观经济复苏和恢复需求相对宽松的货币政策，贷款利率有进一步下行的空间，目前已经进入3时代的经营贷和房贷利率已经倒逼银行进一步压缩存款成本，由于净息差对银行的重压，银行存款利率仍有一定的下调空间，而银行的高成本存款额度和利率、长期存款的额度和利率将成为进一步下调和控制的重点。

第三大趋势，互联网银行可转让大额存单或可能成为2023年的一大亮点，同时一些银行的长期定期存款也可以更灵活的选择

中小银行在2023年将成为大额存单购买的主要机会，而国有大银行和全国性股份制银行的大额存单可能需要提前预约和抢购。

另外，互联网银行也可能会给存款人提供了更多的大额存单机会，特别是大额可转让存单，既存款利率高，又由于可转让而解决了期限过长的问题。

目前以百信银行和新网银行等为代表的互联网银行公开推出了5年期限并可转让的大额存单，年利率高达3.85%。新网银行的大额存单是20万起存，支持转让还按月支付利息；百信银行发行的3年期大额存单的年利率是3.35%。

虽然3.85%的大额存单利率并不算高，但相比国有四大银行3年期限的大额存单利率3.1%、股份制银行的3.25—3.35%其实也不算低，唯一的劣势是期限五年比较长，但5年期限的大额存单如果再设置可转让的条款，就不仅解决了流动性的难题，同时也给储户留下了一定的“套利”空间。对于储户来讲，如果购买转让的大额存单，还有可能享有大额存单利息收益+大额存单转让时的受让收益，最终获得的收益率可能远远高于名义利率，特别是在大额存单比较抢手、大额存单利率下行的大背景下，这种转让收益就非常可观了。

与互联网银行大额存单相比，与大额存单的抢手状况相比，我们远远不应该把大额存单变成存款的唯一选择。定期整存整取存款事实上也并没有比大额存单的利率低多少，而且定期存款不受大额存单发行额度的限制、基本上可以随时存款，也是一个非常好的选择。如目前某国有大银行3个月定期存款利率是1.5%，6个月定期存款利率是1.7%，1年期限的定期存款利率是1.9%，2年期限的定期存款利率 是2.4%，3年期限的定期存款利率是3%，与这家银行的大额存单利率相差不大。如果起存的金额大、参与特定时期存款、参与各种门店存款活动，可能存款利率还能上浮，而且还有可能获得各种存款礼品。

2023年银行大额存单仍然会处于存款利率下行趋势，而大额存单的供求矛盾仍然会进一步加剧，去中小银行将有更多的购买大额存单的机会，互联网银行的可转让大额存单将提供更多的选择，其实如果大额存单过于紧张，银行的定期存款也是一种比较好的选择。2023年你如何办理存款？在评论区说说吧。（麒鉴）

关键词： 大额存单 客户经理