如果是几年前，有朋友或者问我手上有点闲钱，该如何理财的话，我可以根据客户的实际情况，提出一些切实可行的理财方案，并得到了大家的一致认可。

所以，一直以来不管是亲朋好友还是关系比较好的客户，遇到了这方面的问题总是会第一时间咨询我，我也没有让大家失望，整体上还是让大家都获得了高于市面上的平均收益。

可是，作为一个经验丰富的老师傅，我突然发现，最近这样的大环境之下，好像无法回答朋友们关于如何理财的问题了，或者说自己都有点不敢指导别人了。

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究其原因，也并不是说自己在投资理财方面的理论知识降低了，实在是现在的行情，让金融从业者也摸不着头脑。

对于我们普通老百姓来说，投资理财的渠道比较有限，无非就是银行方面的定期存款、理财产品和基金，证券公司炒股票或者债券逆回购，稍微有点钱的客户，还会考虑一下贵金属投资等等。

不过，在经历了中低风险的理财产品也亏损，大额存单经常抢不到，国外资本市场又剧烈动荡等一系列问题以后，现阶段该如何理财，成为摆在咱们面前的一大难题。

这不，前两天有个兄弟说最近手上有十万块钱，准备拿来理财，问下我有没有什么建议，最好能多赚点利息，但要能保证不亏才行。

为了对兄弟负责，规避后续可能出现的风险，也顺便给粉丝朋友们捋一捋理财思路，我专门花了一下午的时间来解答这个问题，考虑可以从这三个方面入手。

一、银行个性化存款产品。

十万块钱其实是比较尴尬的存在，如果能有二十万的话，我肯定会建议大家去抢购可转让的大额存单，年化利率可以达到3.30%-3.50%，运气好的话，还可以抢到之前利率更高的产品。

关键是大额存单的转让功能，即使我们随时想支取，也不会损失利息，产品的流动性也非常好。

现在手上只有十万块钱，买不了大额存单的话，大家可以选择银行的个性化存款产品，利率也是非常靠谱。

各大银行为了吸引客户，除了那些国家规定的定期存款产品以外，还会发行一些独有的存款产品，利率可以达到2.10%-2.65%之间，而且同样享受存款保险的保障。

唯一的缺点，就是提前支取没办法靠档计息，提前支取的那部分就只能损失相应的利息，所以我们存之前要考虑清楚期限。

二、稳健的货币型基金。

这几年，有些客户听到别人说买基金比较赚钱，想也不想就投入了不少钱，结果因为经济形势不太好，亏了不少血汗钱，现在就闻“基”色变。

实际上，基金还是有很多种类，只是高风险才能有高收益，我们并不是特别看重收益率的话，稳健型的货币基金就可以试试。

类似于余额宝、零钱通的产品，大家都很熟悉了，本质上这些都是货币基金，运行这么久了，也没有听过谁说亏本。

特别是货币型基金买入和卖出都非常方便，想用钱的时候随时就能拿出来，利息也没有任何损失，目前七日年化收益率都能在2%左右，很适合中短期理财的朋友们。

三、短期的银行理财产品。

虽然一朝被蛇咬，可能会十年怕井绳，但是也不能说银行的理财产品都不靠谱，之前亏损的大部分都是固定期限的产品，而且风险等级在R2-R3之间。

固定期限的理财产品，最大的缺点在于咱们就算发现了行情不好，也没办法及时止损，没有到期之前怎么样也拿不出来。

为了避免再次出现这种情况，我们可以选择超短期的理财产品，比如每天计息和每周计息的那种，可以实现每天赎回或者一周以后随时赎回，十分方便。

而且从目前的情况来看，再次出现债券市场剧烈波动的可能性也比较低，万一有点风吹草动，我们的理财产品最多也就是七天之内不能赎回，完全不用担心会受到很大影响。

我们面对的是错综复杂的市场环境，需要不断调整自己的理财思路，盯紧“稳”字这根主线，就能确保自己处于风险可控的境遇。

（感谢您的关注，我是金融圈小大佬，期待您的咨询和留言！）

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