2月以来，“提前还贷”成为了不少家庭热议的话题。

其实，在道哥看来，对绝大多数家庭来说，提前还贷其实并非是一个最优的选项，对于大多数家庭来说，有比提前还贷更重要的问题，需要去面对，需要去解决。

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首先，我们思考一下为什么“提前还贷”成为大家热议的话题？

实际，有些家庭认为，未来的三五年、十年甚至更长的周期里，可能所在城市、所购买的房产，未来的升值前景，可能还覆盖不了通过按揭贷款的融资成本。

比方，房价未来每年涨3%，但你的融资成本已经达到了4%。那么这部分家庭一计算，觉得应该提前还贷。

其实在道哥看来，对于绝大多数家庭来说，有比提前还贷，更重要的问题需要去解决。

对于一部分的刚需家庭，之所以要用商业银行里面的贷款，按揭来买房，是因为对不论是一线二线、还是三四线城市来说，购买房子动辄上百万、几百万甚至上千万的总价款，很难能够一次性的付款。

通过利用商业银行的贷款，按揭解决我们当下买房子居住的问题，是刚需群体、刚需家庭普遍的一种财务安排。

在道哥看来，对于这部分家庭来说，有房子住，能够在工作、学习、事业的各个方面，专心致志的把这些做好，比起思考所谓的利率变化、房价变化，要重要的多得多。

另外，一部分有投资意图的家庭，配置房产的比例可能稍微高一些。那么，他可能在计算的时候，会觉得未来房价的升值前景，覆盖不了商业银行里面按揭的资金成本，所以就有了提前还贷的冲动。

其实，在道哥看来，你能够意识到这个问题，说明您是在思考家庭这些存量资产，到底怎么来优化。

实际上，比提前还贷更重要的是，你要来优化家庭资产。不排除在一些城市里面，你要卖出那些多余的投资性房产。

仅仅是提前还贷，虽然解决了商业银行的按揭成本和房价涨幅之间差距的问题，但实际上并没有根本上解决家庭资产未来成长性、流动性的隐患。

对大多数家庭来说，你已经拥有了居住的刚需的房子，甚至也拥有了一定程度的投资性的房产，或者你的房子在一些比较好的城市，你对未来的房价上涨还是一个乐观的预期。

既是对这样的家庭，在道哥看来，面对今后10年、20年，你需要找到其他这一些能够跑赢整个社会财富增长的资产配置，优化自己家庭里面的总的资产结构，比方说权益性的投资。

可能谈到这儿，有的朋友会说你又骗我去购买股票了。

的确，2022年，不论是沪深300，创业板的指数的跌幅，都将近20%，甚至将近30%。所以你会很容易得出个结论，股票市场的确风险太大了。

但从长周期来看，我们一旦从一个发展中经济体，将来要进入到高收入或者发达经济体，无一例外，对于这些中产家庭来说，除了房子，都需要增加权益性资产的配置。我国的发展阶段也到了这样的阶段。

可能2022年整个资产市场表现的的确不好。但实际上，这对2023年也许是一个好消息。

我们经常提到一句话叫否极泰来，相信周期的力量。

实际上对更长的周期来说，道哥认为，对大多数的城市的中产家庭来说，认识权益性的资产，学习了解甚至驾驭它，是今后长期要面临的挑战。

在过去10年、20年，买了房产的家庭大多成为了财富的赢家。也许下一个10年下一个20年能够了解、读懂，能够熟练的驾驭这些权益性投资，包括股票和基金这样资产的家庭，可能会成为新的跑赢社会财富增长的一群人。不知道您会不会是其中之一？

关键词： 按揭贷款