去年的储蓄存款增加18万亿引发大众关于天量储蓄的狂欢，今年1月份储蓄存款增量6.2万亿贡献了90%多的人民币存款增量，更是引发针对储蓄存款分流的各种专家建议。

此前，人们认为储蓄存款的天量增加来自于三个方面：被动应急性储蓄，是人们面对未知预期的防范措施；银行理财净值回撤和亏损后理财资金向储蓄回流；股市、基金等投资亏损后的回流；以及房地产延迟投资的回流等。

但实际上，经济复苏以后居民超额储蓄让“报复性存款”成为热词，就说明现在的储蓄天量增长是三年经济动荡后的“后遗症”。

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更重要的是，现在的存款“凶猛”增长，是年轻人报复性存款的结果，这一点让所有的人始料不及。

根据后浪研究所的《2022年轻人攒钱报告》数据显示，年轻人的储蓄存款热情非常高，根据对全国2200名40岁以下的人士的调查，90后每月有存钱习惯的比例达到41.7%；95后也达到了40.6%，可见年轻人已经养成了储蓄存款的习惯，这与以前人们认为年轻人不喜欢存款的印象大相径庭。而在存钱占收入的比例上，90后有三成人会将月收入的50%以上进行存款，依旧成为对自己最“狠”的群体。

如何看待年轻人目前的“报复性存款”现象？这一现象的背后应该有哪些“冷思考”？

第一大冷思考，年轻人的“报复性存款”现象具有积极的意义，毕竟已经从吃光花尽的月光族到必要的储蓄说明年轻人的人生更积极

年轻人“报复性存款”实际上代表着年轻人储蓄意识的觉醒，同时也说明年轻人真正进入生活责任和家庭责任的意识觉醒，整体而言，无论是对社会还是对家庭都具有积极的意义。

曾经年轻人的月光族以及过度借贷广泛受到公众的诟病，有数据表明，我国的人均负债额达到了13万元！根据央行的数据显示，2019年三季度末，全国银行卡授信总额为16.99万亿元人民币，信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元，在2009年到2019年的十年时间里，信用卡逾期金额暴涨了22倍之多。更重要的是，作为信用卡透支的主力和逾期的主力，调查数据显示90后有70%的人没有任何存款。借贷消费、提前消费、消费攀比、盲目消费、夸张式消费，导致年轻人存款成为奢侈品。

在各种网络上，曾经网络借贷如何上岸？信用卡如何“以卡养卡”实现没有收入的舒服生活？甚至校园贷、高利贷的流行都成为一些年轻人的存款陷阱。而那些信用卡过度消费也曾经成为一种年轻人现象，信用卡欠太多钱还不上了怎么办？会坐牢吗？信用卡欠了20万，短期还不上，怎么办？大学生信用卡欠款共25000多还不上了怎么办？充斥各大媒体的咨询榜上。

而一些悲剧就在这种不知不觉中发生了，北京监管部门曾经 通报一位刚大学毕业的小王，实际上每个月的收入只有3000多元，却申请了多家金融机构信用卡的授信总额度高达80万元，最终在透支百万余元后资金链断裂无法偿还。广东珠海一位月薪3000多元的年轻人陈某，名下的14张信用卡授欠款总额达到87.8万多元。网上还曾经流传一篇文章如何快速成功办理20张信用卡？

相对于年轻人曾经的过度负债、月光族以及各种借贷人生，目前年轻人的储蓄存款意识觉醒和存款生活习惯的养成更难能可贵，应该说三年的生活教育了年轻人、修正了一些年轻人的生活习惯和生活理念，理财理念的确立和储蓄存款意识的觉醒非常值得惊喜。

第二大冷思考，年轻人的“报复性储蓄”是消费观念转变的积极现象，已经打破了传统对年轻人过度消费的奢侈性消费认知

超前消费、盲目消费、攀比性消费以及炫耀性消费曾经是年轻人的代名词，超前消费这一脱离自己收入水平和收入能力的盲目消费行为已经成为年轻人的生活方式，美其名曰是今天花明天的钱。但核心的问题是明天的钱在哪里呢？

我们曾经经常听到一些年轻人过度消费、大手大脚、挥霍无度，不顾自己的消费能力和收入水平而寅吃卯粮，从而被人称为“自杀式”消费。

经过三年的考验，带给公众的太多对世界的认知，同时也给国人特别是年轻人的消费行为带来了三大方面的转变：

一是从追求国外名牌向国货的实用性转变。以前年轻人以消费国外大品牌、国际名牌为荣，现在越来越多的年轻人开始主动拥抱国产国贷，以消费国货、购买国货为荣。

二是年轻人的消费从盲目性消费和冲动性消费向实用性、货比三家转变。与以前年轻人注重品牌、不在乎价格、冲动性消费不同，现在的年轻人更注重商品和实用性和性价比，货比三家、追求消费体验成为一个新的趋势。

三是年轻人的消费由超前消费、过度消费向理性消费和适度消费转变。三年疫情重新塑造了人们特别是年轻人的消费观，人们的消费更加以消费生活必需品为主，更加理性、务实，不该买的坚决不买。

消费观念的转变和重塑是年轻人“报复性存款”的重要原因，当然也代表着年轻人的消费观念更积极理性、人们的生活习惯更健康，应该说对社会经济秩序和消费秩序的重塑具有非常积极的影响。

第三大冷思考，扩大消费刺激消费的出发点不应该建立在让现有储蓄消失或减少，而更应该建立和完善消费场景和消费动能

年轻人“报复性储蓄存款”的出现更多的担忧是与我国经济复苏和刺激经济的大方向出现了背离，因此，很多专家提出的建议都是如何减少储蓄存款、通过各种分流措施和消费的加大减弱储蓄存款意愿、提升消费意愿，所以才出现了家庭存款超过50万元要征收高额度的利息税、三分之一的储蓄存款去买房启动购房消费等专家观点。

当然，我们毫不质疑扩大消费在我国经济启动和复苏中的重要作用，因此，我国《扩大内需战略规划纲要（2022—2035年）》已经明确了“促进消费投资，内需规模实现新突破”，但同时也明确内需消费战略的目标是“完善分配格局，内需潜能不断释放”和“提升供给质量，国内需求得到更好满足”。因此，不是通过消灭储蓄来刺激消费，而是通过各种政策措施和环境的完善和重塑来达到满足消费需求的目标。

要真正提振百姓消费，不完全是将储蓄转化和分流为消费，更重要的是通过激活市场经济活力，提升人们的收入预期和稳定性预期，稳定消费信心、提升消费需求和创新消费供给，最终达到让人们敢花钱、愿花钱、会花钱、值得花钱的结果。

超额储蓄的现状确实需要改变，但是简单地分流和转化储蓄只会适得其反，要创造储蓄转化为投资的功能和渠道，让更多老百姓特别是年轻人能够从储蓄转化为股权投资、股市投资、基金投资、实业投资中获得较好的收益，这才是正确的转化方式，而不是通过抑制储蓄存款、强制将储蓄向投资和消费转化的方式弱化储蓄能力和储蓄量。

我国的经济复苏和消费修复是2023年的大趋势，我国经济、就业和消费场景的基本面改善有助于带动预防性储蓄的释放和消费行为的修复。消费领域的修复、国货的自强以及就业和收入预期的趋强，如果再配套我国居民投资渠道的扩大和投资环境的改善，居民储蓄的多元化和未来报复性存款、被动性储蓄会有所改善。

年轻人报复性存款本质上应该是好事，这一点我们要正视和面对，启动投资和扩大消费更应该从积极的政策环境、社会保障体系、消费场景打造、投资环境改善等多方面努力，单纯地引流储蓄转向消费和投资都是不明智的。你赞成年轻人增加存款吗？在评论区说说吧。（麒鉴）

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