网友说，自己在银行房贷贷款了78万元，还款方式是等额本金，每个月还款1683.35元，目前剩余本金不到22万元，本来想一次性全部提前还款，银行却要求我还款36万元，这样合理吗？

(资料图)

相信很多人看到网友的质疑都会义愤填膺，而目前这样的质疑甚至针对银行负面的信息特别多，而这个网友的说法又与目前人们提前

还贷难结合起来，人们对银行的质疑就会越来越多、越来越负面。面对网友的说法，如何做出正确的判断呢？根据在银行工作三十多年的经验，主要有以下判断：

第一，如果网友贷款本金在只剩下22万元的情况下，提前还款时银行要求还款36万元，那是非常离谱和错误的。

按照网友的说法，目前网友的贷款本金只上下不到22万元，如果提前还款要求偿还36万元，即使银行说是多余的利息，那么提前收取的利息也有14万元，相当于本金22万元的63.63%，即使按照现在每个月偿还的利息995元进行简单计算，也相当于将提前收取了未来近12年的利息，如果再考虑本金每个月降低的因素，相当于提前收取了13年以上的利息，这可能吗？几乎不可能。

如果银行真的这样做，那么，是严重违犯相关规定的行为，是严重地侵犯消费者的合法权益，贷款人可以向银行的上级银行投诉或者向当地的监管部门投诉，总行或者监管部门会对相关人员进行严肃处理。

但正常情况下，银行的工作人员一般都不会这样做，因为银行的工作人员不是无脑人员，他们同样知道这样做可能面临的严重后果，所以，这样的结果几乎不存在。

第二，如果房贷的还款方式是等额本息的还款方式，还款金额和剩下的本金与房贷者的认知是有非常大的差异的

我们都知道房贷的还款方式有两种：等额本金和等额本息，两者的差异性是非常大的。我们同样以78万元房贷进行测算：

如果 78万元房贷、贷款期限30年、贷款利率4.9%、等额本息还款方式，每个月还本付息需要4139.67元，第一个月偿还的本金954元、利息3185元。到偿还180期的时候，月偿还本金1980元、偿还利息2160元，虽然还款期限已经过半，但还有未偿还本金526947元。要提前一次性全部偿还贷款需要偿还52.6947万元本金。

如果同样的贷款是等额本金还款方式，第一个月还本付息5351.67元，其中偿还利息3185元，偿还本金2166.67元；第180还款期时月还本付息3768元，其中利息1601元、本金2166.67元。还有未偿还本金38.5666万元。如果要提前全部一次性偿还，就需要偿还38.5666万元。

如果是上面两种还款方式的差异，当贷款人认为应该偿还剩下的本金38万元的时候，实际上应该偿还的52万元，相差了14万元。这就是一些房贷人提前偿还遇到的问题。

第三，一般情况下如果提前偿还全部房贷需要缴纳除本金以外的哪些费用？

如果真的如网友所说的，剩余本金22万元，那么提前一次性偿还时需要全部缴清22万元本金。此外还有以下几种费用：

一是提前还款的违约金。一般情况下在房贷提前还款时都会收取一定的违约金，正常情况下是提前还款金额的1—3%，有的银行有明确的规定，有的银行没有明确的规定；有的银行贷款合同里有这个明确的条款，有的并不明确。但无论如何，22万元的提前偿还需要支付2200—6600元的违约金是合理的。

二是贷款未还利息。如果你在提前偿还贷款时还有未偿还贷款利息，也需要在提前还款时一起偿还清楚。正常情况下不会超过一个月的还本付息金额。

三是需要支付的其他提前还贷费用。比如有的银行可能会收取提前手续费和管理费等。大银行一般会收取1~3个月的贷款利息作为手续费，有的银行会收取提前还款金额3%的手续费，还有的银行会收取提前还款金额2--5%的手续费。

银行对提前偿还贷款的收费基本上就是这些，可能每一家银行有一定的差异，包括提前还款的时间要求以及金额要求等。

第四，如果真的存在还有22万元本金提前偿还却要求36万元的情况，可能网友隐瞒了一些实际情况

根据网友提供的信息，明显是对银行不利的情况，但真实情况到底如何可能还需要更进一步的详细情况。

正常情况下，可能会存在以下情况：

一是网友在这家银行房贷的同时，可能还有14万元信用贷款。如果是这种情况，毕竟信用贷款可能是以房贷为基础的，如果你要提前偿还房贷，自然应该把信用贷款14万元一起全部偿还，否则你的信用贷风险程度加大。

二是网友在房贷的同时还有装修贷款14万元没有结清。有的房贷人员在房贷的同时还办理了装修贷款，虽然装修贷并没有以住房抵押，但银行在办理装修贷时确实以房贷为前提，因此要提前偿还房贷就必须把未结清的装修贷一起结清。

三是网友在这家银行刚办理了14万元的消费贷、经营贷等贷款，那么事实上你提前偿还房贷22万元时可能会有一部分或者全部的经营贷和消费贷，因此如果要提前偿还房贷自然要将经营贷和消费贷一起偿还。这一点在目前大量提前还款潮时非常普遍，有一些人就是通过办理低利率4%以下的消费贷、经营贷提前偿还房贷。

这里还要明确的是，即使你的经营贷和消费贷不是在这家银行办理的，虽然你在这家银行提前偿还房贷不会有什么障碍，但你的经营贷和消费贷的银行一旦发现你将贷款用于提前偿还房贷，仍然会要求你在贷款未到期时提前偿还贷款，因为你违反了贷款的用途。这一点一定要清楚，很多人觉得银行不会发现、有的人觉得即使发现了能把我怎样？实际上都是不对的，你的贷款资金被挪用银行是很容易发现的，而一旦银行要求你提前贷款你根本没有拒绝的能力。

房贷提前偿还涉及到很多问题，并不是简单地提出要求即可，涉及到与银行协商、还要支付违约金、手续费、管理费以及约定提前还款期限等，特别是对于那些在这家银行有其它贷款的人、甚至有经营贷、消费贷、装修贷、信用贷的人，提前偿还房贷要做好这些贷款同时全部偿还的准备。关于房贷提前还款你知道了吗？在评论区说说吧。（麒鉴）

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