朋友今天去银行存款，发现银行排队存款的人真多啊。带着深度的疑惑，朋友拍照了银行存款利息公示牌，见面上面的利率是样的：10万元金额起存，一年定期存款利率2.15%；二年期限定期存款利率2.75%；三年期限定期存款利率3.2%；五年期限定期存款利率3.15。

朋友问我为什么这么多人在银行排队存款，我告诉他这反映了银行存款目前的四大趋势：

第一大趋势，目前银行的高利率存款越来越少，因此高利率存款越来越靠抢

(资料图片仅供参考)

2022年以来，银行存款利率持续下降，2022年4月居民个人存款利率下调了一次，2022年9月份各大银行对存款利率再一次下调，五大国有银行对定期存款利率下调到一年期限利率是1.65%，二年期限利率是2.15%，三年期限利率是2.6%，五年期限利率是2.65%。

今年以来，事实上我国的银行存款利率仍然在下降，而且更重要的是，银行对存款的竞争似乎已经没有那么大的劲头了，很多银行不但存款不再送礼品，而且对于来存款的人也没有以前那么的热情。因此，通过提高利率吸引存款的银行越来越少了，而高利率存款靠抢、靠排队也就成为必然。

从朋友所说的银行存款排队情况看，这家银行的存款利率是比较高的，一年定期存款利率能够达到2.15%，这比那些基本是在2%以下和存款利率确实是很高了；而二年期限定期存款利率2.75%，三年期限定期存款利率3.2%，不但存款利率比较高而且很多银行也不想要这样的长期限、高利率存款。

因此，银行存款的趋势是想找到利率比较高的存款越来越难，一旦发现排队、靠抢也就是正常的了。

第二大趋势，银行理财越来越不靠谱，很多银行理财到期后向银行存款回归

2022年对银行理财投资者是打击最大的一年，不但面临着银行理财收益率从4%下降到2%，更重要的是2022年全年银行理财各月平均收益率只有2.09%，而对银行理财投资者打击更大的是2022年银行理财出现了两次大的亏损潮，特别是2022年11月份的理财产品净值回撤幅度已经远远超过众多稳健投资者的承受能力，2022年底银行理财产品21%的亏损率更是让银行理财投资者表示不会再爱了。

银行理财越来越失去稳健的特性，其根本的风险特性就是投资者亏损而理财公司盈利，2022年面对银都理财的亏损惨重理财子公司大多数实现了盈利的增长，甚至有的还增长了近20%，这让理财投资者难以接受。

银行理财2022年底赎回规模大约在2.5万亿，今年以来仍然延续赎回规模的增长，从而导致银行储蓄存款的回归。2022年银行储蓄存款增加了近18万亿，今年1月份又增加了6万亿以上，这种超高规模的储蓄存款增量无疑对银行存款形成巨大的压力，从而进一步加大存款利率的下调趋势。

第三大趋势，银行对高利率存款控制越来越严格，未来高利率存款也要申请额度

伴随着银行储蓄存款的天量增长和银行理财的不断向储蓄回归，银行肯定会进一步下调银行存款利率，同时会加大对高利率的存款控制。

中国银行副行长张毅在一次会议上明确表示，今年中国银行要把活期存款营销和拓展放在重要位置上，同时控制高成本存款占比。因此，现在银行的存款重点是活期存款而不是定期存款，特别是协议存款和3年5年期的高成本存款。

相信控制高成本存款、主打活期存款的战略调整并不是中国银行一家，而是很多银行的共同选择。因此，很多朋友都感觉到，现在去银行存款时想获得高利率的存款越来越难，而有的银行如果你想存款两年定期存款和三年定期存款柜员都不给你存了，说是没有存款额度需要上级银行审批额度。

虽然很多朋友特别反感，去银行存款时本来想存定期3年的却被银行柜员劝告存定期一年，但除了一些银行柜员从自身的业绩点考虑以外，现在可能真的与银行对存款利率的控制有关。

最上面朋友的案例可以看出，这家银行的三年定期存款利率3.2%，五年定期存款利率3.15%，五年期比三年期的存款利率还低0.05个百分点。从一定的侧面说明这家银行对更长期限定期存款的控制。

未来，作为存款利率“天花板”的大额存单，可能更会一票难求，额度靠抢都难抢到绝对不是猜测更应该是现实，而大额存单不但发行额度会受限，存款利率也会继续下行。

第四大趋势，银行结构性存款越来越向零利率发展，结构性存款越来越不值得购买

银行结构性存款曾经成为银行理财替代品而受到大众的喜欢，原因在于所有的理财产品不再保本保息以后，结构性存款因为本质上是存款、具有保本的特点而且可能会有理财的收益而具有非常重要的优势，银行结构性存款2020年最大规模峰值达到12万亿。

但去年以来，银行结构性存款越来越像鸡肋，本来是冲着保本还有可能冲击理财收益的“双优势”，但现实中结构性存款的“双优势”成了“独眼龙”，只能保本几乎无息，去年以来很多结构性存款不仅仅没有获得最高预期收益率，还有一些银行的结构性存款一年期限甚至两年期限只获得0.01%的收益率，有越来越多的银行结构性存款期限一年以上只获得了0.5%的收益率。

这种几乎没有存款收益的结构性存款越来越成为银行存款人和银行理财投资人眼里的“鸡肋”，几乎越来越没有投资价值，因此，2023年也许结构性存款会再一次成为人们心目中的抛弃产品。

2023年银行存款的四大趋势你看明白了吗？你知道应该如何存款了吗？在评论区说说吧。（麒鉴）

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