很多准备去银行存钱的小朋友、大朋友和老朋友都想知道，银行要取消两年和三年期限的定期存款到底是不是真的？如果是真的，我们的存款还应该怎么存？

今天就从银行存款的三大趋势分析一下到底有多大的可信度。首先可以肯定的告诉大家，近期银行要取消两年和三年期限的定期存款肯定是假的，但是银行存款未来的三大趋势却有可能是真的，也是我们必须知道的：

第一大趋势：银行存款会越来越活期化，银行的活期化存款战略将成为越来越多银行的选择

(资料图片仅供参考)

我们都知道，银行是靠利差赚钱的，虽然我们国家的银行近二十年都在向减少利润对利差的依赖、增加服务收费的来源多元化，但利差仍然是银行的主要利润来源。利息净收入在全国性股份制银行全年营收中占比通常在70%以上。

但我国银行目前的利差压力越来越大，很多银行表示2023年的营收挑战主要在于息差收窄导致利息净收入增长出现缺口。数据显示，2022年上半年六大国有银行的净息差介于1.53%至2.27%之间，其中有5家出现同比下滑，只有1家银行同比持平。根据银保监会的数据显示，2022年一至四季度我国商业银行的净息差分别为1.97%、1.94%、1.94%和1.91%，不但远远低于2%的经验水平而且呈现逐季下行趋势。

利差实际上是存款利率与贷款利率的差，在目前贷款利率面临下行压力无法提升的情况下，压缩存款利率就成为各银行的重点。邮储银行明确提出把压降付息成本作为2023年工作的重中之重，中国银行副行长张毅也明确表示，今年中国银行要把活期存款营销和拓展放在重要位置上，同时控制高成本存款占比。

从目前的趋势看，我国银行业现在的存款战略重点是如何更多的吸引活期存款，因此，银行的存款趋势是越来越活期化，对定期存款和高利率存款会越来越受到控制，这必然是一种我们需要重视的趋势，而年化利率0.25%的活期存款你愿意存吗？肯定不愿意，毕竟这样的存款利率太低了，但却是银行最希望增加的存款方式。

第二大趋势，银行对两年期和三年期定期存款的额度控制会越来越严，我们去银行存款时两年以上的期限存款会更难了

为什么人们会选择两年期限和三年期限的定期存款，利率高是非常重要的原因。那么，银行会不会取消两年期限和三年期限的定期存款产品吗？肯定不会。

但不取消两年期限和三年期限的定期存款并不代表你去银行存款时随时就能选择两年期限和三年期限的定期存款。

有朋友去银行存款20万元，希望选择三年期限的定期存款，但银行柜员告诉他，三年期限的定期存款没有额度了，要办理三年定期存款需要向上级银行申请额度，柜员建议可以存款一年期限的定期存款。朋友很生气，觉得是柜员在为难他。这里要说的是，柜员为难他、推荐1年期的定期存款也是可能的，但是没有额度、需要向上级申请也是可能的。

目前，由于银行大量的理财产品亏损，居民理财资金回流存款的意愿强大，2022年储蓄存款增量达到近18万亿，今年一季度储蓄又增加了9.9万亿，一个季度相当于2021年全年的储蓄存款增量。特别是对较高存款利率的两年、三年、五年期限等长期存款需求增加，对存款利率较高的大额存单需求持续升温，很多银行的大额存单发行出现日光甚至秒光的现象；这将导致银行的存款成本大幅度上扬，近五年我国的定期存款一直呈现上升态势，个人定期存款占存款余额的比例从2017年末的21.7%提升至2021年末的33.6%。2022年前10个月的储蓄存款数据显示，我国储蓄存款中定期存款多增加的比重占比达到81.57%，活期存款只多增加数量只占比18.43%。2022年末，招商银行的储蓄定期存款余额同比增长53.48%，平安银行同比增长39.79%。

从银行的角度，如果要控制存款成本自然是希望进一步控制高利率存款，而作为存款人的我们自然是希望存款的利率越来越高最好。

邮储银行就明确在2023年继续压降两年期、三年期的存款，其他银行也有类似的控制高成本存款的措施，因此，2023年银行的两年期限和三年期限的定期存款会有所控制应该成为一种趋势，去银行存款定期两年或者三年存款需要申请额度也许会成为现实。

第三大趋势，银行存款利率会越来越有进一步下跌的趋势，我们仍然会面对存款利率的下跌

很多存款的朋友抱怨，现在存款利率越来越低了，那我告诉你，下一步可能会更低。

因为银行存贷款息差下行的压力，而银行贷款由于刺激经济和恢复经济的需要，贷款利率面临下行的压力，再加上本来就存在的所谓“资产荒“，优质资产、高利率越来越难找，贷款利率几乎可以预见会下行。这就对存款利率形成下行的倒逼压力。

2023年开年以来，一些中小银行率先下调存款利率，从而说明各银行存款利率下调动力十足。先是乌鲁木齐银行将对储蓄存款利率从活期存款利率到五年期定期存款利率全面下调，下调幅度从0.05个百分点到0.15个百分点；随后黑龙江五大连池农商银行整存整取储蓄存款利率较此前下调5至25个基点。新疆银行将人民币储蓄存款定期整存整取五年挂牌利率调整为3.7%，下调0.15个百分点。

今年4月初开始，一些中小银行又开始下调储蓄存款利率，4月1日渤海银行将1年期、2年期、3年期利率分别从2.25%、2.8%和3.45%下调为2.15%（2万元起存）、2.65%（2000元起存）和3.25%（2000元起存）；天津农商银行也对1年期、2年期、3年期整存整取利率进行了下调。4月11日深圳坪山珠江村镇银行将各期限存款利率均较“开门红”期间下调10个基点；有媒体报道，目前已有近20家中小银行下调存款利率，降幅在10-45个基点之间。

中小银行不断下调存款利率，固然有中小银行存款利率下调补课的因素，但也同时说明我国银行业存款利率的下行趋势不可避免，存款利率的下行压力仍然巨大。

挣不到钱，不仅仅是居民个人面临的难题，实际上也是银行面临的难题；对于老百姓来说，希望存款利率越来越高而银行必然需要不断地下调存款利率，可给我们的存款利率会越来越低。这就是存款利率的现实。未来活期存款和短期存款是银行竞争的重点，而长期存款和高利率存款则是银行控制的重点。

最后，再强调一次：取消两年期以上年期的定期存款肯定是假的，但对于一些银行来说，两年以上的储蓄存款需要审批额度也是可能的，对于多数银行来说，存款利率越来越低也将成为一种现实。你知道了吗？（麒鉴）

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