看着那些现在仍然在犹豫要不要购买银行理财的投资者，真的为他们焦心；再看着今年一季度银行理财产品量价齐升，真为那些仍然“裸泳“的银行理财投资者压到揪心，因为银行理财已经进入风险理财时代，而银行理财的投资者仍然处于闭着眼睛投资理财的现实。

那些银行理财的投资者真的懂银行理财吗？他们是怎样购买银行理财的？你难道真的知道自己已经陷入投资陷阱了吗？

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首先，很多人购买银行理财产品只关注理财产品的风险等级，并傻傻地认为低风险等级没有风险

很多人购买银行理财已经成为一种惯性，并不了解除理财风险，即反复强调和告诉他，银行理财有风险仍然不愿意相信，这些人是银行存款的转变者，但仍然以银行存款的眼界和理解看待银行理财；有的人是银行工作人员从银行存款者忽悠过来成为银行理财购买者的，但也把银行理财视同于银行存款，这些人本身就不是合格的银行理财投资者，因为他们对银行理财的投资没有任何风险承受能力。

看看购买银行理财产品的风险等级比例，你就会明白，所谓的银行理财投资者大多数是以银行存款的理念和思维来判断银行理财的，也就是说，没有将银行理财视为风险理财，而是储蓄存款的变种。

从银行理财产品的风险等级结构数据显示，止2022年12月4日当年全国发行净值型银行理财产品24,968只。其中R1风险等级的（低风险）理财产品占比2.28%，R2（中低风险）风险等级的理财产品占比84.85%，两者加一起合计占比达到了87.13%。为什么人们更多的选择低风险等级的理财产品，因为他们认为低风险等级的理财产品几乎没有风险，既然有风险也不会亏本。但实际上，2022年亏损的银行理财产品中有相当比例是低风险银行理财产品。

在2022年两次银行理财产品净值大幅度回撤特别是众多银行理财产品亏损以后，很多投资者既茫然又愤怒：为什么低风险理财产品也会亏本？这种现实可能才是理财机构要求教育投资者的动机，但更需要反思的是，这些不合格银行理财投资者应该步入银行理财的大门吗？换句话说，是谁把不合格理财投资者拉进了银行理财的大门内的？

其次，一些人购买银行理财只关注银行理财的比较业绩基准，并将业绩比较基准认定为应该实现的收益

一些人购买银行理财是认为反正银行理财没有风险，特别是银行理财低风险产品风险不大，存在各种投资侥幸。

而同时，一些人购买银行理财时在关注了风险等级后只关注银行理财的业绩比较基准，也就是说，同样的风险等级、同样的期限、只选择业绩比较基准高的理财产品。为什么会这样呢？

道理非常简单，银行理财投资者之所以投资购买银行理财，是因为他们把银行理财业绩比较基准与银行存款利率相比，认为只要业绩比较基准比银行存款收益高，就觉得非常值得投资购买，这也代表着一大批银行理财投资者的现实想法。

什么历史业绩并不代表未来收益？那就是一个说法，根本不在乎；什么业绩比较基准并不代表将来要兑现的收益，那也无所谓，反正会实现的。在一些人眼里，业绩比较基准=预期收益率=未来收益率=一定会兑现的收益率。

很多投资者已经完全不顾2022年银行理财各月份平均收益率只有2.09%、已经基本接近银行一年定期存款的利率这一现实，仍然沉浸在银行业绩比较基准高于银行存款利率这一幻想之中，仍然相信银行理财未来应该中保本的、业绩比较基准是可以兑现的。

很多人觉得低风险等级（R1R2风险等级）+高业绩比较基准就等于完善的银行理财产品投资购买行为，但实际上，2022年亏损的银行理财产品中，一些低风险理财产品亏损幅度远远高于业绩比较基准，这才是那些理财投资者难以接受的现实。

其三，有多少人购买银行理财认真看了理财产品说明书，并知道银行理财收取多少费用？

第三个银行理财者盲目投资购买、完全不了解银行理财的依据是，有多少人在投资购买银行理财产品时根本没有看银行理财产品说明书，根本不知道自己所投资购买的银行理财投资资产是什么，根本不知道自己购买的银行理财产品会有什么样的风险，可怕不？太可怕了。因为购买投资银行理财产品更像是拆“盲盒“，根本不知道拆出来的是一个什么鬼。

还有一个要说明的情况是，有多少银行理财投资者知道银行理财是收费的？每一种收费到底收了多少费？超额利润到底是怎么分成的？多数人完全不清楚。很多人特别是投资银行理财好多年的人居然也不知道银行理财要收费的，更不知道银行理财收费怎么查，还在质疑银行理财竟然收取了那么多各类的费用？根本不相信。

实际上，银行理财会收取各种费用，经过各种查询，每一家银行收取的理财费用项目多少不一、比例也不完全一样，但大体情况如下：理财产品销售服务费大约 0.5% 、托管费收费约0.05% 、理财产管理费每年约0.3%-1.5% ，还有保管费、认购费、申购费和赎回费等，更重要的是，无论理财产品亏损还是盈利，银行理财机构的各种费用都要收取，这也是为什么2022年银行理财投资者亏损惨重而银行理财机构的盈利水平仍然增长明显，14家理财公司合计共赚利润261.66亿元，招银理财实现净利润同比增长12.18%，兴银理财净利润同比增长10.87%。

更让人费解的是，银行理财亏损全部由投资者承担、各种费用照收不误的同时，超额利润还要100%归银行理财机构，这就已经不是简单的不厚道了，而是赤裸裸的抢钱了。

你以为你了解银行理财，实际上真的只是误解，而银行理财的陷阱才是你必须面对的难题。你了解银行理财吗？你知道你投资银行理财的风险吗？你知道购买银行理财要收取各种费用而这些费用会减少你的投资收益甚至造成亏损吗？在评论区说说你的看法吧。（麒鉴）

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