银行存款利率下行之路仍然没有止步。就在不久前，三家股份银行集体宣布了将存款利率下调。自此之后，包括股份制银行和国有银行在内的全国性银行，挂牌定期存款利率全都跌破了3%。那么，银行定期存款利率跌破3%后，还有哪些收益率能超过3%的稳定理财呢？

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收益率能超过3%的稳定理财有哪些？

首先，就是3年期和5年期的大额存单。虽然银行存款利率下降后，大额存单的利率大概率也会降，但大部分银行的3年期和5年期的大额存单利率仍然可以达到3%以上。比如下列这些银行：

可以看到，上方一些银行发行的3年期大额存单，利率最低的也有3.15%，最高的达3.49%，无一例外全都在3%以上。而5年期的大额存单，利率最高的甚至可以达到4.05%。

不过，目前3年期和5年期的大额存单在大银行里很少能见到，尤其是5年期的大额存单，大银行基本不会发行，小银行也只有很少数才有，所以即便想买也未必能买得到。

其次，就是中长期国债。国债毫无疑问也是一种安全性高、收益稳定的理财产品。不过，在存款利率不断下降之时，国债的收益率也是在不断降低的。

目前收益率还能高于3%的国债，一个就是5年期的储蓄国债，另一个就是30年期及以上期限的记账式国债。5年期的储蓄国债利率为3.07%，30年期的记账式国债利率在3.1%左右，勉强还能保持在3%以上。

再次，就是增额终身寿险。增额终身寿险是一种以追求财富的长期稳定增值为目标的理财型保险。

增额终身寿险的收益率一般会在保险合同中约定好，当达到一定的年限后，收益率便会按照约定的收益率固定下来。另外，增额终身寿险的收益还是以复利的方式来计算的，这一点比银行存款和国债都有优势。

目前，增额终身寿险的约定收益率最高仍然可以达到3.5%左右。只不过，未来这一产品的收益率大概率还会继续下降，可能会降至3%左右。当然，即便是收益率降至3%，折算成单利后的收益率肯定也是在3%以上。

最后，就是部分年金险。年金险有多种类型，其中收益率基本能保障达到3%以上的，主要有返还型年金险和少数万能型年金险。

返还型年金险比较常见的就是养老年金险和教育年金险，养老年金险可终身领取年金，教育年金险一般会有一个固定的保障年限。不管是养老年金险还是教育年金险，在超过一定时间后，收益率都能达到3%以上。

万能型保险产品虽然整体收益率不是很稳定，但它们通常会有一个保底利率，有少数产品的保底利率就能达到3%，因此实际收益率大概率能达到3%以上。

不过，不管是增额终身寿险还是年金险，要拿到3%以上的收益率，都需要持有比较长的时间才行。

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