内忧外患，广发银行会“躺平”吗？

5月20日，广发银行信用卡中心发布了一则《关于进一步明确信用卡资金用途规范的公告》，继续规范信用卡的使用。相较于广发银行信用卡中心2022年发布的的公告，本次公告增加了第七条“信用卡资金不得用于购买彩票、赌博等”条款。

广发银行再次发布资金规范公告可能是与其去年年底遭受罚款有关。此前广发银行因为存在9项违法行为类型，被处罚款3484.8万元，12位责任人中就有5位隶属于信用卡中心。

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而且从近几年的表现来看，广发银行的信用卡业务已经不太好做了。数据显示，2018年至2022年，广发银行的信用卡累计发卡量增速就呈现逐步下滑的趋势，从2018年的22.47%下滑至2022年的7.92%；广发银行的信用卡透支余额也从2018年的4855.01亿元下跌至2022年的4396.89亿元。

相较之下，2022年末招商银行信用卡流通卡张数位1.03亿张，信用卡贷款余额8,844.30亿元，同比增长5.25%。不可否认，信用卡市场已进入下行期，但是即便在同一条赛道上，广发银行的表现也并不出色。

在业务表现不佳的同时，广发银行却调高了信用卡费率。4月4日，广发信用卡中心发布公告称，因信用卡业务调整，拟于2023年7月4日起更新部分广发信用卡的年费收取规则，随即又于4余额12日和21日发布公告，上调了各种信用卡的年费。但是另一方面，广发银行又推出了刷卡免年费政策。

有分析认为，这是因为监管部门要求长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。广发银行于是通过上调年费和推出刷卡免年费的“组合拳”刺激消费者使用信用卡消费，从而降低睡眠卡率。但也有分析认为，随着信用卡业务扩张放缓，广发银行可能计划从开拓增量向维持存量转型。

信用卡业务如同广发银行的晴雨表，在信用卡业务失速的同时，广发银行的经营指标也出现了下滑。2022年财报显示，广发银行报告期内实现营收751.54亿元，同比仅增长0.33%，实现净利润155.28亿元，同比大幅下滑11.15%。

广发银行对此的解释为“主要是合理增提拨备，有效应对市场变化带来的风险。”但是从财报来看，广发银行的拨备覆盖率反而从2021年的186.27%下降至2022年的165.83%，不良率从2021年的1.41%上升至2022年的1.64%。广发银行似乎并做好充足的准备应对市场风险。

在全国12家股份制银行中，广发银行的排名也是靠后的。在中银协公布的“2022年中国银行业100强榜单”中，广发银行排名第16位，仅高于浙商银行、渤海银行和恒丰银行。不仅如此，广发银行的成本收入比从2020年的28.66%攀升至2022年的35.28%，在所有股份制银行中最高。这意味着广发银行的盈利能力也有所下滑。

12家股份制银行中，也仅有广发银行和恒丰银行没有实现上市。讽刺的是，广发银行早在2009年就开始筹备上市，但是一直没能成功。

对于广发银行的困境，有分析认为是其人事调动频繁、内部斗争严重所致。

2016年，时任广发银行的董事长董建岳、行长利明献辞任。据传董建岳是因为冲击IPO失败而选择辞职。

2018年，接任董建岳的董事长杨明生上任不到两年后辞职，王滨被选举为新任董事及董事长。

2022年1月王滨被中央纪委调查，3月由白涛接任其职务。

从2016年到2022年，广发银行就换了三任董事长。上面地领导变动频繁，下面的中层干部也常常动荡不止。

早在2011年就有媒体报道称广发银行为了推动上市，提高业绩并整肃管理层队伍，以至于撤换了20名分行行长。

2017年，又有媒体报道称，中国国寿入股广发银行后，广发银迅速免职多家分行行长。

2021年3月，又有媒体报道称广发银行15家分行人员出现变动，据称，行长离任与分行的内控或授信业务疑现较大漏洞有关。但广发银行对此予以否认。

除此以外，一些广发银行内部的职员也在社交网络平台上吐槽如果在公司站错队升迁就无望了。

一边是外部市场挑战严峻，另一边是内部人事调动频繁，人心不稳，广发银行如果再不调整，恐怕真就“躺平”了。

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