朋友去银行存款，突然看到银行营业大厅里有银行行长力荐产品，而且摆在最显眼的地方，一进银行就能看到并且特别吸引大家的眼球。很多人被行长力荐所吸引，觉得一定是好东西，从而纷纷咨询然后把本来应该定期存款的钱办理了行长力荐产品。

(资料图片仅供参考)

银行理财净值哪里回撤、银行存款利率一再下降，银行保险销售成新的热点。但银行不会告诉你，这款产品并不是银行存款产品而是保险产品；银行行长不会告诉这样的产品并不适合那些存款的人，而且银行也不会告诉你，这样的保险产品存在三大坑，所以你一定要知道。

行长力荐的保险第一大坑，预期收益不是你想象的那样

现在银行很多推荐保险产品的卖点就是几乎所有的保险产品都说自己的预期收益有3.5%，而且拿收益稳定、保本保息、比银行存款利率高、比银行理财收益有保证来说事，一些存款人也是因为稳定的预期高收益才把存款购买了保险。

但这里的坑在于，合同里的每年按预期3.5%增长，可不就是预期复利3.5%，保单中所提到的预期3.5%，仅仅是指基本保险金额预期3.5%每年去增长，仅仅与保险人身故赔偿金直接相关，而与收益没有任何关系。另外，保单里现金价值每年增长3.50%，并不是你购买金额的3.5%预期复利，因为现金价值与我们想象的不一样，如我们购买100万元的保险，初始价值只有不到17万，经过快速增长后到第6年才增长到101万。也就是说，只有到你投资购买第六年以后你才完成了初始价值的投资购买金额。投资购买保险后的第8年以后现金价值才开始稳定按3.5%去增长。因此，如果你的投资没有达到6年现金价值是亏损的。

银行销售保险的第二坑：取款受到限制同时投资期限长而且回本期过也长。

很多人把投资型增额寿险与银行存款进行比较，实际上差异性非常大。银行存款期限比较短，即使没有到期也可以提前支取，支取时不会亏本，最多损失利息。而购买的保险却不是想取钱就能随便取的，如果要取可能会损失非常大。

投资购买的增额寿保险不管是一次性缴费还是分10年缴费，绝大部分的保险投资产品要回本都需要5-10年才有可能。在还没回本的情况下，轻则损失预期收益，重则亏损本金。

从保险的现金价值看，在100万元投资的保险产品后，初始价值只有不到17万，如果你当年要支取，你获得的现金不超过17万元；只有经过第6年后才有可能获得以投资的全部本金。这还不包括保险公司收取的各种费用。通常都需要持有个8-10年，才能达到接近3.4%预期复利的预期收益。

因此，对于那些不以长期保险购买为目的的银行存款人，在看到银行行长力荐的保险产品时，一定要清楚保险投资不是银行存款，既不会保本也不会保息，那些说3.5%收益率、而且保本保息的人都看得了是骗子。

银行销售保险的张三大坑，增额寿保险取钱有限制，并不是宣传的那样灵活领取。

增额寿险之所以卖的大火，重要的原因除了宣传上所谓的保本保息的高收益之外，另一个卖点就是灵活领取。但实际上几乎所有的市场上销售的增额寿险几乎都是有取钱限制的，领取次数和领取金额都有限制，既限制领取时间、又限制领取次数、还限制领取金额。如有的增额寿险规定，在投保购买后需要等待5年才能取钱，而且每年最多只能取预期20%的已交保费，并且一年至多只能取一次。是不是与宣传的和你想象的完全不一样？

当然确实有的增额寿险的领取次数是没有限制的，如果你要考虑领取的灵活性就尽量选择不限制减保金额的产品；同时考虑到自身的经济情况，在投保时可以拆分成多张保单，这样未来取不够钱的时候对应退掉一两份即可。

保险与存款是完全不同的产品，与银行理财也是完全不同的产品，但现在的一些银行网点刻意模糊银行存款与保险的区别，有的甚至将保险产品故意说成是存款产品，并以3.5%的预期收益对比银行存款的收益优势，并刻意宣称具有保本保息的优势，但对于投资大众来说，千万不能以银行存款的逻辑去购买投资保险产品，一定要搞清楚投资保险的真正目的，否则就一定会失望的。（麒鉴）

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