最近，关于银行的不利言论越来越多，一些银行的支行长快疯了、一些银行员工辞职了、银行降薪了、银行向员工追薪了。

现在，更有人说银行已经到了崩溃的边缘，到底是为什么呢？实际上，银行还没有到崩溃的边缘，只不过是社会对银行的错误定位才真正让银行崩溃。

(资料图)

第一个错误定位，只要需要融资就找银行所以对银行不满

现在让银行崩溃的是银行难以找到合适的贷款发放，而那些需要融资的企业和个人无法得到银行的贷款，特别是一些中小企业、创业企业和一些经营遇到困难的企业，从而导致很多人对银行非常不满。

实际上，银行的贷款发放资金来自于公众和企业的存款，银行必须确保贷款的发放能够及时收回，这样才能确保存款安全兑付。这样的话，银行必须对融资需求有所取舍，只有符合银行贷款审批条件的企业和个人的融资需求才能发放贷款，那些不符合银行贷款审批条件的企业和个人自然就无法获得银行贷款支持，这是非常正常的。

社会融资需求者却认为，我需要资金，你银行有钱，为什么就不能贷款给我，只要我有贷款需求，你不给我贷款就是不对、就是为富不仁、就是嫌贫爱富、就是不支持经济发展、就是不支持创业。这种错误认知和错误定位才是目前让银行崩溃的地方。

麒鉴曾经参加一个省领导主持的银行企业对接会，有的说自己有技术需要银行贷款支持、有的说自己想投资银行应该支持、有的说自己现在创业没有资金银行应该给投资支持、有的连公司还没有注册就想银行给贷款、有的企业产品滞销没有出路不能发放工资要求银行给贷款否则企业就活不下去了，这样的贷款需求银行如何给贷款支持呢？

第二个错误定位，银行承担了过多的社会责任导致公众的不满

银行的定位是企业、是服务企业、是金融企业，所以公众要求银行提供更好、更优质的金融服务。

但目前的银行作为特殊金融企业却需要承担非常多的、不应该由银行承担的社会责任，从而因公众的不理解而导致对银行的不满。

去年以来，社会对银行开户审查不满，认为银行过多地干预了老百姓正常的银行业务需求，因为去银行开户需要身份证明原件，个人信息包括姓名、地址、出生日期、电话号码等和职业信息包括你的职位、工作单位、工资收入等，更重要的是要审查和填报办卡用途，导致一些人特别懵和反感，但实际上这不是银行本身需要的承担的职责，而是金融监管要求和预防犯罪分子诈骗和洗钱的需要。

另外，关于存款现金和取款现金的用途填报也是监管和政策部门的要求，并不是银行自身管理的要求。

银行承担了并不是银行自身管理要求而是社会责任的事务，导致公众对这些要求的不满发泄到银行柜台上，这也导致一些银行人崩溃不已。

第三大错误定位，一些希望银行存款利率越高越好而贷款利息越低越好，如果真的这样银行距离破产真的就不远了

今年最让银行无语的是银行的存款和贷款利率，银行存款利率和贷款虽然都下行，但存款和贷款的利差却是大大下降，几乎所有的银行存款贷款利差已经降低到2%以下，一些银行的利差已经接近1.5%，这导致银行的盈利能力下降。

银行盈利下降并不是最可怕的，可怕的是人们对银行存款下降的不接受程度越来越强，认为银行存款利率的下降导致存款人存款利息获得能力下降，因此人们对高利率贷款如大额存单、三年期限定期存款、中小银行的高利率存款可以用疯狂抢购来形容，因为这几种银行存款的利率都在3%甚至3.4%以上。

与此同时，我国的一些贷款特别是经营贷款和消费贷款的利率却一降再降，目前最低利率的经营贷款和消费贷款已经降低到3.2%左右，而一些中小微企业、个体工商企业和创业企业却提出来贷款利率还是太高，最好不好利息。

部分存款、贷款利差已经接近零，而且还有继续向下的趋势，这才是银行最崩溃的地方，因为可能你所有的努力最终获得的利润几乎没有，那银行生存和发展就失去了基础。

银行的崩溃不是所有的银行人都会崩溃，而是由于上述三大错误定位之下，银行人崩溃到不知道应该如何发展？银行人需要在坚持政策底线与大众需求之间的平衡、需要如何通过改进自身的业务提高生存和发展能力、需要如何能够提升公众对银行的认可度、需要如何才能减弱监管和政策要求落实的同时还要淡化公众的反感和不满？这才是最难的现实。（麒鉴）

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