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(资料图)

花呗支付变银行信用购

购物支付后习惯性地选择用支付宝，原本以为会习惯性弹出的花呗升级提示却没有出现，反倒是告知笔者使用了“光大银行信用购”，这让一直对花呗支付心有疑虑的笔者感到警惕（如图1）。        

经过一番调查后发现，今年4月10号之后，花呗通过短信告知的方式，已经强制升级为「信用购|花呗」。按照品牌方的解释，升级是将“花呗”产品进行品牌区隔，由蚂蚁消费金融提供授信额度的叫“花呗，由其他银行等金融机构全额出资的叫“信用购”，比如光大银行信用购就是由光大银行提供的授信额度。 

以前的花呗授信额度，并非蚂蚁消费金融一家机构提供，还有很多合作的银行金融机构也共同参与了，但体现得不够明确，不利于消费信贷的监管工作，因此花呗必须要升级、改变，区分授信服务机构。以后花呗就是蚂蚁消费金融的专属品牌，至于其他银行出资授信的，就要挂上该银行的机构名称，称为“信用购”，不能再挂在“花呗”品牌名下了。 

然而，相比花呗内部的更名和改组，用户的关注点显然在征信、还款等方面。下面，笔者就从征信、还款等方面，对如今的「信用购|花呗」进行一番梳理，希望能够对决定继续使用花呗的小伙伴有所帮助。   

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信用购会否上征信？

对于大众关注的征信问题，首先明确一点的是不管是否升级信用购，征信都要上报的。按照国家对于征信管理的要求，只是要正规、持牌的金融机构，提供的信贷服务，都是要上征信的。而正常使用花呗和信用购，不会对个人征信产生负面影响。  

升级到信用购之后，由于信用购属于银行直接提供的服务，那么就会由银行来报送相应的征信记录。花呗依旧是由提供服务的蚂蚁消费金融公司来上报征信。升级之后，对于消费者而言，在进行借款的时候，可以清楚的知道钱来自哪里，以后一旦进行责任划分的时候，也能够准确的找到对应的负责人。      

这里可以提醒大家的是“上报征信就等于坏征信”说法并不正确，银行在日常贷款审批中，会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。良好的征信记录体现了用户的还款意愿与能力。因此，合理使用花呗、按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。

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借款与还款是否收到影响？

好不容易将花呗的额度提升上去，强制升级成「信用购|花呗」后，会否影响到用户额度呢？

从目前终端市场反应和官方解释可以看到，升级后，额度会分成两部分，蚂蚁消金给到的花呗额度和银行给到的信用购额度，从网友反馈的普遍情况看，两部分额度加起来会比升级前的额度要略高一些。当然，也不排除有些人发现自己借款额度变少，但总体上下浮动额度并不会太大。只要以后正常消费，正常还款，额度都会恢复正常的。

而在升级「信用购|花呗」后，用户查账还款的方式并没有任何变化，花呗和信用购都是通过“支付宝-我的-花呗”页面进入，进行查账、还款，还款支持提前还款、主动还款、系统自动代扣还款、最低还款、分期还款，这些都是一样的（如图2）。

升级之后，在账单查询界面，用户“信用购”和花呗账户已经分开，除额度分开外、查询账单也可以分开查询。在使用上除了感觉多了一个平级菜单外，并没有太大的差异。   

无论是花呗还是信用购，两款产品在使用上并没有区别，但对于习惯了花呗渠道付款的用户而言，多少还是希望以花呗金额为第一优先，对于这部分用户，可以在“我的-消费偏好”设置中进行付款优先级的设定，而同样可以设定的还有还款时间（如图3）。

实际体验发现，信用购使用起来和花呗几乎没有差别，同样能在网店和线下实体店使用；同样有最长40天的免息期，只要按时还款，就不会有任何额外的费用；也同样不能提取现金，只能用于消费时的付款。

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能否关闭花呗、信用购？

同关掉花呗一样，即便是升级为「信用购|花呗」，用户也可以根据个人的意愿申请关停。     

之所以暂时无法关闭，通常是因为用户有需要付款的项目没有结清而已。当所有的项目都结清后，用户可以根据个人需要，关闭花呗或信用购，也可以同时关闭两者。总的来说，强制升级虽然有些让人不舒服，但从各项服务体验上看并没有太大变化，是否使用的主动权依旧在用户手中。

编辑｜张毅

审核｜吴新

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