来源 | 零壹财经

编辑 | 楚济慈

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随着云计算、大数据等新一代信息技术的推广，信息化成为金融服务创新的重要驱动力，许多金融机构纷纷开启上“云”之路，从主要依赖线下网点和人力资源的服务模式向依托金融科技开展场景化、开放化经营的金融云生态建设转型。

7月21日，零壹智库、《陆家嘴》杂志联合举办“《陆家嘴》交流会第7期——《中国金融云发展报告（2023）》发布会”，对金融云市场发展现状、IaaS、PaaS、SaaS、DaaS和BaaS等不同服务类型的金融云服务商以及金融机构上“云”等维度进行分析和探讨，为金融云市场企业战略布局提供参考建议。

本次会议得到了中央财经大学银行业研究中心、香港科技大学应用与社会经济研究中心、中国科技体制改革研究会数字经济发展研究小组、全联并购公会信用管理委员会的学术支持，以及浦岚中心的特别支持。

会议现场，成方云数科副总裁刘孝迎围绕“数字人民币云服务”，从数字人民币主要特点及其加载智能合约场景应用等方面发表了主题演讲。

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成方云的立足之地“苏州”

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形态的法定货币，由指定运营机构（中、农、工、建、交、邮储、兴业、招商、微众、网商十家银行）参与运营并向公众兑换，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

2019年，苏州、深圳、成都、雄安新区被列为全国首批数字人民币试点地区，目前人民银行已在多个省份的部分地区试点。苏州2022年累计数字人民币交易金额超3400亿，开通个人钱包超3088万个，累计发放贷款187亿，首创场景50个，各项核心指标领跑全国。

2月初，苏州全市数字人民币试点推进会暨年度总结大会举行。会上提到，2023年苏州的目标是实现全年数字人民币交易金额2万亿，中小企业贷款超2000亿，民生服务缴费领域全场景覆盖。

刘孝迎介绍称，成方云集团于2020年落户苏州相城，专注数字人民币领域的研究与场景应用，拥有数字人民币深厚的研发技术和解决方案能力，主营业务覆盖数字人民币聚合支付、物联网支付、智能合约、预付费资金管理、供应链金融、大数据与信创等十大领域。

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数字人民币主要特点

刘孝迎表示，数字人民币是价值的数字表达，它拥有更多的信息元素、更完善的防伪能力，可以实现价值流与信息流的完美合一，更好地融入到数字世界，并实现从信息互联到价值互联的转变。

它与纸质货币的主要区别在于：一是智能可编程，加载智能合约实现可编程性，实现资金的定向支付，改变现有的商业规则；二是双离线支付，价值型硬钱包支持无网无电等极端条件下满足特殊场景的支付需求。他表示，数字货币不是实物货币的简单模拟，它最终会走向智能化货币。

刘孝迎进一步表示，数字人民币可以分为几个层面。在投放层，央行和指定商业银行构建相应数字人民币管理系统，形成“一币、两库、三中心”的央行数字货币核心体系。

在流通层，流通机构需要对银行核心系统、数据库、POS机等进行技术变革，相关行业的业务流程也会发生变化。

在支付方式上，“扫一扫”、“碰一碰”和线上支付是主要方式，其中“碰一碰”可在在线和离线两种环境进行。

针对大众关心的“数字人民币最终是否会替代支付宝和微信”的问题，

刘孝迎表示，从本质上来说，数字人民币不像支付宝和微信一样仅仅是支付的功能，围绕着数字人民币本身比如智能可编程的特点，会延伸出很多在支付宝和微信层面达不到的价值和效果。

03 

数字人民币加载智能合约将形成产业规模效应

说到数字人民币在场景应用层的价值，刘孝迎首先讲到智能合约。他认为，数字人民币加载智能合约将有更大的商业应用前景，未来会在数字人民币应用层形成产业规模效应。

他表示，数币智能合约平台有几大功能和价值：

一是监管可追溯。监管机构进行金融监管时，可以通过数币智能合约平台，针对每一笔资金的使用占用情况，做到笔笔交易非现场的可审计、可追溯。

二是支付无成本。利用数币无支付成本的特点，做到租赁交易采用数字人民币结算，不仅免手续费，还可以实时到账，节省了租赁企业的支付成本。

三是交易公平性。利用数币账户松耦合的特点，数币钱包可以跨行绑定他行账户，避免了租赁企业的重复开户，使政府主导的资金监管场景更加公平合理。

最后刘孝迎重点分享了以下几个数字人民币智能合约的场景应用：

一是预付费资金管理。

刘孝迎表示，预付费机构倒闭跑路、给消费者权益造成损失的原因在于，预付资金归商户所有，无法对这部分资金进行监管。而基于智能合约来整合数字人民币钱包和银行账户，可实现预付卡账户管理体系，对资金的充值、核销、使用进行全流程风控监管，从而保障预付费资金安全。

同时，还可实现预付费卡NFR商品化绑定非同质化资金和用户权益，并提供合规一二级交易平台发行销售和后续流通服务。简单来说，用户在上海办了一张健身卡，后来搬到苏州定居，按原先的理念来说，该卡无法再使用，但是该平台基于数字人民币智能合约体系，可实现健身卡剩余权益在二级交易平台上进行流通。

另外，平台还能保障企业现金流。以往，对预付费资金进行管理后，会对未核销的资金进行冻结，这样会影响企业资金周转。而该平台可利用这部分冻结资金进行再融资，从而保障企业或商户资金的流转。

二是物联网支付。

随着车联网、无人驾驶等技术发展，物联网无感支付需求增加。成方云通过运营机构，在支付前置功能基础上设计2个部分。其一是资金流，通过资金流设置母子钱包；其二是数据流，进行智能网联车综合管理前置，可实现停车场、充电桩、高速收费等无感支付体验。

三是供应链金融。

该场景以往存在异地开户较难、资金管控难度大、交易链互信度不高、信息流通效率较低等问题。成方云通过建立供应链数字集采平台、供应链金融服务平台，以业务流程驱动资金流程。

其中，数据集采平台上，与第三方机构进行合作，打通场景对接；金融服务平台则与金融机构进行场景搭建和系统对接，从而实现信息流和资金流深度融合。

该供应链金融解决方案可用于基建、公用事业、贸易、特色产业等领域。

刘孝迎表示，数字人民币智能合约还可在车载钱包、智能穿戴、定向补贴等更多方面发挥作用。

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