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作者|多面金融工作组

【资料图】

随着各大行半年报陆续披露，银行业新一轮“角逐”拉开大幕。

作为“国有六大行”中最年轻的一员，邮储银行上半年业绩表现引人瞩目。今年上半年，邮储银行实现营业收入1771.57亿元，同比增长2.03%；归属于银行股东的净利润495.64亿元，同比增长约5.2%。

整体来看，上半年邮储银行维持住了“营利双升”的趋势，同时资产质量也得到进一步提升。不过细看财报可以发现，邮储银行存贷比过低的问题仍然存在，与六大行平均水平相比差距不小。

资产质量进一步提升

存贷比较平均水平差距较大

公开资料显示，邮储银行于2006年底由邮政集团以全资方式出资组建并获批开业，成立后继承原国家邮政局、邮政集团经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并在继续从事原国家邮政局邮政储汇局经许可的所有金融业务基础上增加了吸收对公存款、发放贷款等其他业务。后于2016年9月、2019年12月分别于香港联交所和上海证券交易所挂牌上市。

财报显示，截至2023年6月末，邮储银行资产总额突破15万亿元，较上年末增长7.51%；其中客户贷款总额达7.82万亿元，较上年末增长8.49%。负债总额突破14万亿元达14.23万亿元，较上年末增长7.48%。

上半年，邮储银行客户存款达到13.30万亿元，较上年末增长4.62%。在剔除去年同期理财净值型产品转型一次性因素后，该行手续费及佣金净收入同比增长24.17%，连续五年保持两位数增长。

具体来看，邮储银行个人消费贷款达2.79万亿元，较上年末增长2.39%。业绩报告显示，主要是全力支持居民刚性和改善性住房需求，同时紧抓消费信贷市场发展机遇，创新营销拓展模式等；个人小额贷款达1.32万亿元，较上年末增加1866.91亿元，增长16.45%。此外，信用卡透支及其他达1933.88亿元，较上年末增加111.22亿元，增长6.10%。

值得注意的是，2023年上半年邮储银行息差为2.08%，同比下降了19个基点。针对未来净息差表现，邮储银行行长刘建军在中期业绩发布会上表示：“总体来看，下半年息差仍然有下行压力，主要有三方面影响因素，一是取决于LPR（贷款市场报价利率）会不会继续下行，二是存量房贷利率怎么调整；三是因为存款付息率有一定的刚性，上半年负债平均付息率同比下降8个基点，如果付息率进一步下降，息差压力将有所缓解。”

风险数据方面，上半年邮储银行不良贷款率为0.81%，拨备覆盖率为381.28%。在目前已公布半年报的国有六大行中，邮储银行不良贷款率最低，拨备覆盖率则居六大行之首。

然而，“营利双升”的邮储银行上半年业绩也并非完美无缺，从存贷数据看，邮储银行与六大行其他成员都存在不小的差距。

拾盐士了解到，存贷比是指商业银行银行贷款总额与存款总额的比值。它所表征的正是银行的资金运用能力。80%是一条分界线，过高意味着银行经营可能过于激进，过低则表示银行在资金利用上可能存在问题。

一般情况下，银行经营成本在存款基数不变的情况下，存贷比越小，说明银行吸收的存款，用于发放贷款的金额越小，没有用于发放贷款，就不会增加利息收入，而银行付给存款客户的利息却没有减少，因此，存贷比越小，银行的经营成本越大。不过，较低的存贷比表明银行的风险管理能力较强,因为它有足够的储备金应对潜在风险。

经计算，截止2023年6月，国有六大行的平均存贷比为78.39%，商业银行平均存贷比为77.69%，而邮储银行存贷比为58.81%。尽管较2022年末已提升2个百分点，但和平均水平还有将近20%的差距。

3000万巨额罚单压顶

如何守住“合规”底线？

2023年6月，央行官网发布数据显示，2023年一季度末我国金融业机构总资产为439.33万亿元，同比增长10.8%。其中，银行业机构总资产为397.25万亿元，同比增长11%，整体呈现稳中求进、向好发展的态势。

然而在行业整体繁荣之下，金融合规问题依旧如利剑般高悬。今年六月以来，已有多个金融机构被启动自律调查，邮储银行更是多次认领大额罚单，合规问题亟待解决。

今年7月，中国人民银行发布一则行政处罚信息，点出邮储银行八项违法行为，罚单金额超3000万元。

行政处罚决定书显示，邮储银行因违反反假货币业务管理规定、占压财政存款或者资金等八项违法行为，被监管部门警告并处以罚款3186万元。一同被罚的，还有邮储银行相关负责人15位，每人罚款3.5万-7万元不等。

事实上，这并非邮储银行今年以来第一次认领大额罚单。

早在3月份，因违法发放贷款、挪用公款等原因，本溪银保监分局连发六张罚单直指邮储银行本溪分行，并对涉事6名员工采取终身禁止从事银行业的行政处罚。一周后，因未有效监督个人贷款资金使用致使贷款资金被挪用，新疆银保监局也对邮储银行开出6张罚单，处罚金额共达113万元。

除此之外，在监管部门重拳出击治理“基金乱象”的过程中，也能看到邮储银行的身影。

今年4月，河北证监局发布的《关于对中国邮政储蓄银行股份有限公司河北省分行采取出具警示函行政监管措施的决定》显示，因涉及“部分分支机构及代理网点基金销售业务负责人未取得基金从业资格”“合规风控人员对基金销售业务经营运作进行监督检查的履职有效性存在不足”等重点问题，邮储银行河北分行的基金销售业务构成违规，对其进行警告。

除了频收罚单，邮储银行的客诉问题也不容忽视。在黑猫投诉平台上，有关邮储银行的投诉多达3800余条，并多次因“暴力催收”“私自扣费”“虚假宣传”等问题被用户的“集火”投诉。

还有消费者表示，邮政银行每年都扣短信费，两年前自己已经去柜台变更预留手机号，并且表示要取消业务，但直到现在银行还在扣钱。无独有偶，另有消费者表示，邮储银行在未经本人同意的情况下私自扣除“23年短信费”，之前的几年中从未有过该扣款项目，今年却突然开始扣费，令人相当意外。

对于邮储银行的业绩表现，有业内人士评价称，邮储银行上半年实现营利双升的业绩增长固然喜人，但背后存在的存贷比及金融内控管理仍然不可忽视。如何在稳住营收利润的同时提升内控管理水平，是其未来工作的重点。

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